日專家揭退休金缺口公式 別被2000萬說法綁架

（綜合中時電子報、自由時報等2家媒體報導）

日本理財規劃師長尾義弘指出，2019年金融廳報告提出的「退休資金需2000萬日圓」說法，僅依特定年份平均收支推算，並非人人適用。他以2025年資料重新試算，退休家庭每月短缺約4.3萬日圓（約新台幣8500元），30年累計約1548萬日圓（約新台幣306萬元），已明顯低於2000萬日圓。

長尾建議，退休金需求應以「每月赤字×12個月×退休年數」計算，並從65歲估算至100歲（即35年），而非套用統一標準。若退休後收支平衡，理論上補貼需求為零，但仍需準備緊急備用金，他建議至少500萬日圓（約新台幣98.9萬元）以因應醫療、照護及住宅修繕等突發支出。

他提醒，過度恐懼退休可能導致錯誤決策，例如勉強購買高保費變額年金保險後提前解約，反而蒙受損失。現役世代應優先處理父母身故風險與子女教育費，並投資於提升技能、增加收入，以提高未來可領取的厚生年金[2]。

自由時報另篇報導引述日本金融經濟教育促進機構（J-FLEC）2025年調查，70歲以上雙人家庭每月平均赤字約4.2萬日圓（約新台幣8486元），20年日常生活缺口達1018萬日圓（約新台幣203.6萬元）。該族群金融資產中位數為1178萬日圓（約新台幣235.6萬元），扣除赤字後所剩無幾，尚未計入房屋修繕或醫療照護等支出[1]。調查也顯示資產極端化：10.9%家庭完全零儲蓄，而擁有3000萬日圓以上者佔25.2%[1]。